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Smart Contract-fähige Versicherungen sind vielversprechend, aber können sie skaliert werden?

Published on

December 15, 2022
Read Time:8 Minute, 31 Second

Eine neue Versicherungswelt entsteht, in der intelligente Verträge Versicherungsdokumente ersetzen, Blockchain-Orakel Schadensregulierer ersetzen und dezentrale autonome Organisationen (DAOs) traditionelle Versicherungsträger übernehmen. Millionen armer Landwirte in Afrika und Asien werden ebenfalls Anspruch auf Deckungen wie Ernteversicherungen haben, während sie zuvor zu arm und zu weit verstreut waren, um die Versicherungskosten zu rechtfertigen.

Das ist jedenfalls die Imaginative and prescient, die auf der jüngsten Smartcon 2022 zu sehen warfare, einer zweitägigen Konferenz, die „exklusive Einblicke in die nächste Era von Web3-Innovationen“ geben wollte.

Subsistenzbetriebe, wo Familien im Wesentlichen von dem leben, was sie anbauen und quick nichts übrig bleibt, Konto nach Angaben der Vereinten Nationen für bis zu zwei Drittel der drei Milliarden Landbewohner in den Entwicklungsländern. Sie qualifizieren sich quick nie für Versicherungsschutz und wüssten höchstwahrscheinlich nicht, was sie tun sollten, wenn er angeboten würde.

„In Subsahara-Afrika zum Beispiel, wo ich in Kenia aufgewachsen bin, gibt es praktisch keine Versicherung. 3 % haben Zugang dazu, aber im Grunde kauft es niemand“, erklärte Roy Confino von der Lemonade Basis auf der zweitägigen Veranstaltung in New York Metropolis.

Die Lemonade Basis, eine gemeinnützige Organisation, die vom US-amerikanischen Versicherer Lemonade gegründet wurde, steht hinter der jüngsten Gründung der Lemonade Crypto Local weather Coalition, einer Gruppe, die glaubt, dass „Blockchain das Potenzial hat, dieses Risiko zu bündeln“ und „im Grunde das Kernproblem zu lösen, das gehemmt wurde das Ausmaß der Versicherung in den Entwicklungsländern für gewinnorientierte Dienstleistungen und das sind die Kosten“, sagte Confino auf der Smartcon 2022. Zu den Gründungsmitgliedern gehören auch Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula und Tomorrow.io.

Versicherungen sind in armen Ländern aus vielen Gründen problematisch. Es kann nicht einfach verteilt werden, da es kaum lokale Versicherungsagenten oder -makler gibt und Versicherungen traditionell „verkauft“ und nicht „gekauft“ werden. Auch können Versicherungsansprüche nicht ohne großen Aufwand validiert werden, da in der Regel keine Schadensregulierer vor Ort sind, um Schadensgutachten vorzunehmen. Dies macht das Underwriting unwirtschaftlich.

Dabei muss es aber nicht unbedingt bleiben. Parametrische Versicherungsmodelle können potenziell die Produktionskosten senken, indem sie viele traditionelle Versicherungsprozesse automatisieren, wodurch es rentabel wird, diejenigen zu versichern, die zuvor als nicht versicherbar galten. Diese Modelle werden manchmal als „Indexversicherung“ bezeichnet und versichern einen Versicherungsnehmer gegen ein bestimmtes Ereignis, indem sie einen festgelegten Betrag zahlen, der auf dem Ausmaß eines Ereignisses und nicht auf den entstandenen Verlusten basiert.

Wenn beispielsweise in einer bestimmten vorher festgelegten Area in Kenia drei Wochen lang kein Regen gefallen ist, sendet ein Blockchain-„Orakel“ – es könnte eine lokale Wetterstation sein – automatisch eine Nachricht an einen intelligenten Vertrag, der aus der Ferne eine Auszahlung an den Versicherungsnehmer auslöst das Smartphone des Landwirts. Es umgeht den Schadenregulierungsprozess vollständig. Dabei spielt es keine Rolle, ob das Feld eines einzelnen Bauern beschädigt ist. Alle Versicherungsnehmer in der Area werden bezahlt.

Ernteversicherungen sind ein guter Anwendungsfall für parametrische Modelle, da viele der Kräfte, die Ernten schädigen können, objektiv gemessen werden können, wie z. B. Niederschlag, Windgeschwindigkeiten, Temperaturen und andere.

Selbstausführende intelligente Verträge stellen auch sicher, dass Auszahlungen für Wetterkatastrophen und dergleichen quick sofort erfolgen, bemerkte Sid Jha, Gründer und CEO von Arbol – einem parametrischen Versicherungsanbieter – und dies ist besonders wichtig in den Entwicklungsländern, wo viele Landwirte von der Hand in den Mund leben . „Sie haben keine Kunden, die wochenlang oder monatelang warten und in vielen Fällen bankrott gehen können, wenn sie auf einen Versicherungscheck warten“, sagte er auf einer separaten Sitzung der Smartcon 2022.

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Parametrische Versicherungen sind nicht ganz neu; es gibt es schon seit mehreren Jahrzehnten. Aber Blockchain-fähige parametrische Versicherungen sind erst in den letzten Jahren entstanden. Die meisten, wenn nicht alle Anwendungsfälle befinden sich noch in der Pilotphase. Die Koalition erwartet zum Beispiel nicht, ihre Programme vor dem nächsten Jahr auszuweiten.

Viele glauben, dass ältere Versicherungssysteme einige wesentliche Verbesserungen vertragen könnten. „Traditionelle Haftpflichtversicherungen haben viele Nachteile: Sie sind langsam, bürokratisch, auf Hausschäden beschränkt und mit erheblichen Unsicherheiten verbunden.“ schrieb Susanna Berkouwer, außerordentliche Professorin der Wharton College, kürzlich. Sie beschrieb ein parametrisches Hurrikan-Versicherungsprodukt, das Blockchain-Technologie im Commonwealth of Dominica einsetzt. Von der NASA generierte Hurrikanwarnungen lösen automatisierte internationale Banküberweisungen auf die Bankkonten der Versicherungsnehmer aus. Projekte wie diese verdienen nach Berkouwers Ansicht weitere Untersuchungen.

Hindernisse bleiben: Melden sich Landwirte an?

Die Versorgung der Subsistenzlandwirte der Welt mit erschwinglichen Ernteversicherungen und möglicherweise anderen Schutzmaßnahmen über kettenbasierte parametrische Versicherungen steht jedoch vor einigen entmutigenden Hindernissen. Einer davon ist die Aufklärung der Landwirte über die Komplexität von Versicherungen. Dass dies allein durch Technik oder Automatisierung ohne weiteres möglich ist, ist derzeit wirklich nicht möglich.

Tinka Koster und ihre Kollegen von der niederländischen Universität Wageningen zum Beispiel kürzlich abgeschlossen eine Überprüfung des Engagements der International Index Insurance coverage Facility (GIIF) der Weltbankgruppe in Kenia. Um die Inanspruchnahme von Indexversicherungen unter afrikanischen Subsistenzlandwirten zu erhöhen, müssten GIIF und andere „Bewusstsein, Wissen und Verständnis der Landwirte über die Versicherung“ stärken, sagte Koster.

„Die Kontaktaufnahme auf der letzten Meile ist eine zentrale Herausforderung für viele Dienstleistungen für Kleinbauern, einschließlich Indexversicherungen“, sagte Koster gegenüber Cointelegraph in E-Mail-Antworten, die mit den Teamkollegen Marcel van Asseldonk, Cor Wattel und Haki Pamuk koordiniert wurden. „Technologie kann helfen, einen Teil dieser Lücke zu schließen, aber Technologie allein reicht nicht aus.“

„Verkauf und Produktverständnis sind enorme Kosten an oft abgelegenen und schwer erreichbaren Orten“, sagte Leigh Johnson, Assistenzprofessor in der Abteilung für Geographie an der Universität von Oregon, gegenüber Cointelegraph. „Verlängerungsraten sind notorisch schlecht.“

„Viele Landwirte müssen sehen, dass Versicherungen ein Instrument zum Risikomanagement sind und nicht, um auf ein bestimmtes Ergebnis zu setzen“, sagte Jha, der zustimmte, dass die Aufklärung der Landwirte über die Notwendigkeit von Risikomanagementinstrumenten wie Versicherungen von entscheidender Bedeutung ist. Wie Jha gegenüber Cointelegraph sagte:

„Wenn Landwirte Zugang zu einer Artwork von subventionierter Versicherung erhalten, die von der Regierung oder einer NGO bereitgestellt wird, werden sie viel vertrauter und vertrauter mit dem Konzept, und dieser Bildungsprozess wird einfacher in Bezug auf die Bereitstellung spezialisierter Versicherungsprodukte, die dem Einzigartigen entsprechen Bedürfnisse der Landwirte“.

Beim Bima Pima-Produkt von GIIF für kenianische Bauern setzte das Programm der Weltbankgruppe dörfliche Berater (VBAs) ein, um beim Vertrieb des Versicherungsprodukts zu helfen – im Wesentlichen anstelle traditioneller Versicherungsagenten. Die VBAs wurden monatlich für ihre Bemühungen bezahlt. Nach Dem Wageningen-Bericht zufolge waren diese Berater „zufrieden mit den SMS-Nachrichten und der direkten Prämienzahlung. Aber es fällt ihnen schwer, die Landwirte zu überzeugen, und sie sind unsicher über die Auszahlung der Versicherung, weil das Produkt so neu ist.“

Braucht parametrische Versicherung überhaupt DLT-Technologie?

Wenn parametrische Versicherungen in Schwellenländern erfolgreich sein sollen, braucht es dann überhaupt Blockchain-Technologie? Die parametrischen GIIF-Versicherungsprojekte der Weltbankgruppe in Afrika nutzten beispielsweise keine Blockchain-Technologie. Was genau verliert die Indexversicherung, wenn sie kein dezentrales digitales Hauptbuch einsetzt?

„Blockchain ist einfach ein Werkzeug“, sagte Jha gegenüber Cointelegraph, und man kann viele Werkzeuge verwenden, um das gleiche Ergebnis zu erzielen. Dennoch kann die Unveränderlichkeit und Überprüfbarkeit des digitalen Hauptbuchs die Glaubwürdigkeit des Programms stärken:

„Was DLTs bieten, ist Vertrauen in Bereichen, denen es im Allgemeinen an Vertrauen mangelt, und ermöglichen möglicherweise ein effizienteres Mikrozahlungssystem als das, was derzeit in einigen dieser Länder in Bezug auf die Auszahlung und das Einziehen von Geldern vorhanden ist.“

Johnson hingegen fällt „direkt auf das Lager der ‚keine intelligenten Verträge‘, gerade weil parametrische Verträge so oft schief gehen, und es gibt einen wichtigen Grund, diese rückwirkend zu korrigieren“ im Interesse von Equity und Gerechtigkeit.

In einem Artikel aus dem Jahr 2021 Johnson notiert dass Umweltschätzungen, die von parametrischen Marktgeräten zur Kommodifizierung von Risiken vorgenommen werden, „häufig falsch sind, manchmal sogar grob“. In der ersten Staffel des äthiopischen Programms von R4, „eines der weltweit renommiertesten Programme, das Kleinbauern mithilfe parametrischer Indizes gegen Wetterrisiken versichert“, schrieb Johnson, leistete R4 eine freiwillige „freiwillige Spende“ an Teff-Bauern, „nach Regenausfällen, die dies nicht taten den Vertrag auslösen.“ Solche Überweisungen wurden später „ziemlich routinemäßig“.

„Ich bin mir nicht sicher, wie viele Informationen Landwirte zum Zeitpunkt der Anmeldung zu Sensible Contracts/Blockchain benötigen würden“, sagte Johnson gegenüber Cointelegraph, „aber man kann sich vorstellen, dass sie gegenüber unbekannten monetären Technologien und Firmen äußerst skeptisch sind.“

Wenn die Blockchain-Technologie das Bewusstsein und Wissen der Landwirte über Versicherungen schärfen könnte, fügte Koster hinzu, „dann würde sie auch dazu beitragen, den Index weiter zu erhöhen [parametric] Versicherung im afrikanischen Kontext.“

Das alles kann jedoch noch einige Zeit dauern. Jha wurde gefragt, wie lange es dauern könnte, bis Agrarversicherungen unter Subsistenzlandwirten in Entwicklungsländern in Ländern wie Südostasien oder Afrika weit verbreitet sind – zwei Jahre? 5 Jahre? 10 Jahre?

„Wahrscheinlich zehn Jahre“, sagte Jha gegenüber Cointelegraph und verwies auf die Herausforderungen der Bildung, die Kosten und den Mangel an Daten, dh „alles von fehlenden Wetterstationen, Ernteertragshistorie und fehlenden Daten zu landwirtschaftlichen Praktiken“.

Viele Landwirte müssen erkennen, dass Versicherungen ein praktikables Instrument für das Risikomanagement sind, und hier könnten selbstausführende Sensible Contracts ein starkes Beispiel sein. Wenn Landwirte sehen, dass ihre Nachbarn während eines Extremwetterereignisses sofort entschädigt werden, könnten sie den Kauf einer Indexpolice selbst in Betracht ziehen.

Staatliche Zuschüsse könnten helfen. „Es ist viel Arbeit erforderlich, um Versicherungen erschwinglicher zu machen, damit unterversorgte Interessengruppen, die diese Instruments benötigen, darauf zugreifen können“, sagte Jha, während Johnson hinzufügte: „Ich denke, der beste Fortschritt wird durch eine breitere staatliche Einführung erzielt Sicherheitsnetzprogramme mit parametrischen Lösungen – so erhalten Sie Abdeckung in großem Maßstab.“

Bei der Skalierung hat das GIIF der Weltbank bereits einige Fortschritte gemacht. „Der Meilenstein von einer Million versicherter Landwirte wurde in Sambia bereits erreicht, wobei die Indexversicherung mit dem subventionierten Düngemittelprogramm gebündelt ist“, sagte Koster, während GIIF im Senegal derzeit eine halbe Million Landwirte erreicht, mit einer ähnlichen Zahl in Kenia ein staatlich gefördertes Programm.

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„Dies zeigt, dass es möglich ist, eine beträchtliche Anzahl von Kleinbauern zu erreichen“, sagte Koster gegenüber Cointelegraph, „aber nicht ohne erhebliche staatliche Unterstützung.“

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass parametrische Versicherungsmodelle es Versicherungsunternehmen zwar ermöglichen könnten, Risiken zu bündeln, was es rentabel macht, die zuvor nicht versicherbaren zu versichern, und Blockchain-fähige Sensible Contracts sicherstellen können, dass zahlungsunfähige Landwirte bei Katastrophen quick sofort Auszahlungen erhalten, aber es bleibt noch viel zu tun getan, um finanziell unerfahrene und oft misstrauische Landwirte davon zu überzeugen, sich für solche Programme anzumelden. Technologie allein reicht nicht aus, und staatliche Einrichtungen müssen sich möglicherweise einschalten.

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Azeez Mustafa
Azeez began his FinTech career path in 2008 after growing interest and intrigue about market wizards and how they managed to become victorious on the battlefield of the financial world. After a decade of learning, reading and training the ins and outs of the industry, he’s now a sought after trading professional, technical/currency analyst and funds manager – as well as an author.
Last Updated : December 15, 2022
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