A partir de 2022, más de 30 millones de brasileños no deberían tener cuentas bancarias y no deberían tener tarjetas de crédito o débito. ¿Qué está pasando aquí?
Durante un par de décadas, Brasil ha estado promulgando leyes destinadas a cambiar la situación. No obstante, los resultados cayeron en necesidad de expectativas. Para entender por qué, demos un paso atrás y analicémoslo desde una perspectiva histórica.
El sector bancario de Brasil siempre ha estado extraordinariamente concentrado, tradicionalmente como resultado de la volatilidad macroeconómica del país, el conocimiento obsoleto de las instituciones financieras y la estricta supervisión. En un nivel, el regulador quería algunos "baluartes" confiables para construir el sistema monetario nativo y lidiar con el tamaño. El enfoque era una desventaja inevitable de esta técnica.
Recientemente, sin embargo, la estabilidad comenzó a cambiar a medida que los reguladores inspiraron a los competidores con nuevas normas legales en consonancia con los avances tecnológicos, controles más inteligentes y un entorno macroeconómico más amplio. Este proceso, combinado con el fenómeno del “software se come el mundo”, ha sido fundamental para crear un entorno productivo para el crecimiento de las fintech.
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En 2020, el Banco Central de Brasil lanzó PIX, una infraestructura de tarifas instantáneas que funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana y cuya adopción ha sido fenomenal. En este momento, PIX tiene más de 122 millones de usuarios activos, o el 57% de la población brasileña. Debido a esta innovación, el 40 % de los clientes realizó su primera transferencia electrónica, lo que indica el gran potencial del know-how para la inclusión monetaria. Dado su gran éxito, no es de extrañar que PIX creciera rápidamente hasta convertirse en un punto de referencia para muchos países y fuera elogiado por el Banco de Pagos Internacionales.
El programa Open Finance fue otro paso importante en el avance de la inclusión financiera y la agenda agresiva, ya que permitió el intercambio de información comercial entre las instituciones financieras, lo que permitió opciones de productos más personalizadas para los clientes. Este sistema se puso en marcha en 2021 y ya cuenta con más de 800 establecimientos financieros participantes y más de 9.6 millones de clientes que han dado su consentimiento para compartir información.
De acuerdo con los esfuerzos para estimular la innovación, un tema que el Banco Central de Brasil ya ha respaldado se refiere a la revolución creada por las criptomonedas y blockchain porque representa la próxima frontera capaz de una mucho más grande para permitir que una parte de los habitantes ingrese dinero. comercializar la tokenización de la moneda brasileña: el real digital. Los argumentos de apoyo para esta iniciativa provienen de una evaluación de precios. Como proxy, se estima el precio de los fondos masivos en EE. UU. representar alrededor del 0.5% al 0.9% del PIB, un precio que puede reducirse a casi cero dependiendo de la resolución en cadena.
Impulsados por el requisito de crear una moneda digital en cadena cuya emisión esté garantizada por un regulador, los bancos centrales de muchos países comenzaron a desarrollar monedas digitales de instituciones financieras centrales (CBDC). La idea fue diseñada para desbloquear el potencial de la tecnología blockchain en un contexto regulado en respuesta a la cobertura financiera de cada país, lo que permite numerosos casos de uso en los campos de calificación crediticia, KYC/AML, tokenización de bienes físicos y digitales, programable efectivo, y así sucesivamente. Se prevé que la CBDC brasileña se lleve a cabo en su totalidad en 2024. PIX y Open Finance nos dan motivos para ser optimistas sobre este pronóstico.
Países como el Reino Unido, China y los EE. UU. tienen sus propias agendas en materia de opciones monetarias. China tiene un sistema de pago particularmente ágil a través de billeteras digitales, que son utilizadas por casi mil millones de chinos cada mes. Junto con el sistema de tarifas instantáneas, el Reino Unido también tiene un sistema financiero abierto desde 2018, que sirve como punto de referencia para muchos otros países, incluido Brasil.
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Sin embargo, ninguna de esas mejoras encuentra un paradigma de inclusión monetaria en estas naciones como América Latina. En 2021, el 73.7 % de los latinoamericanos tenían cuentas en instituciones financieras, en comparación con el 88.7 % en China, el 95.0 % en los EE. UU. y el 99.8 % en el Reino Unido. Estos números simbolizan casi 200 millones de personas, con cientos de miles más desatendidos por los productos monetarios convencionales en el área. Sin embargo, ninguna otra nación en América Latina se ha movido tan rápido en una agenda regulatoria progresista como Brasil.
Mezcle reguladores brasileños dedicados a crear opciones monetarias de vanguardia con una población no bancarizada y tendrá suelo fértil para estas mejoras que no solo aseguran mayor agilidad y trazabilidad, sino que también cumplen su primer y más noble objetivo: contener más personas y pequeñas empresas. dentro del sistema monetario.
Renato Valente es Basic Companion en Iporanga Ventures. Anteriormente, fue el padre fundador de Ocapi, una empresa emergente de tecnología publicitaria que se compró en 2015. También fue Gerente Nacional para Brasil en Telefónica Open Innovation y Director de Wayra Brasil, donde lideró más de 30 inversiones en empresas emergentes. UPS. junto a Gupy, Teravoz y Mono. Antes de eso, trabajó en IBM. Es Licenciado en Administración de Empresas por la FAAP con especializaciones en Administración Mundial por el IESE (Barcelona) y Capital Empresarial por la UC Berkeley.
leonardo teixeira es Basic Companion en Iporanga Ventures y ha sido inversor en más de 50 empresas tecnológicas desde 2013. Anteriormente trabajó en Macquarie Group y Barclays PLC en São Paulo, Londres y Nueva York. Es Licenciado en Ingeniería de Manufactura por la Poli-USP y MBA en Finanzas por el Insper.
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