2022 तक, 30 मिलियन से अधिक ब्राज़ीलियाई नागरिकों के पास बैंक खाते नहीं हैं और उनके पास क्रेडिट या डेबिट कार्ड नहीं हैं। यहाँ क्या हो रहा है?
लगभग एक दशक से, ब्राजील स्थिति को बदलने के उद्देश्य से कानून बना रहा है। बहरहाल, नतीजे उम्मीदों से कम रहे। यह समझने के लिए कि क्यों, आइए एक कदम पीछे हटें और इसे ऐतिहासिक दृष्टिकोण से देखें।
ब्राजील का बैंकिंग क्षेत्र हमेशा असाधारण रूप से केंद्रित रहा है, पारंपरिक रूप से देश की व्यापक आर्थिक अस्थिरता, बैंक की पुरानी तकनीक और सख्त पर्यवेक्षण के कारण। एक स्तर पर, नियामक देशी मौद्रिक प्रणाली के निर्माण और आकार से निपटने के लिए कुछ भरोसेमंद "दीवारों" को चाहता था। फोकस इस तकनीक का एक अनिवार्य ड्रा बैक था।
हाल ही में, हालांकि, संतुलन बदलना शुरू हो गया क्योंकि नियामकों ने प्रौद्योगिकी के विकास, बेहतर नियंत्रण और बेहतर व्यापक आर्थिक परिवेश के अनुरूप नए कानूनों द्वारा प्रतिस्पर्धा को प्रोत्साहित किया। "सॉफ्टवेयर प्रोग्राम ईट्स द वर्ल्ड" घटना के साथ मिश्रित इस प्रक्रिया ने फिनटेक वृद्धि के लिए एक उत्पादक वातावरण बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है।
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2020 में, ब्राज़ील के केंद्रीय वित्तीय संस्थान ने PIX लॉन्च किया, जो एक तात्कालिक भुगतान अवसंरचना है जो 24/7 काम करती है और जिसे अपनाना अभूतपूर्व रहा है। अभी, PIX के 122 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ता हैं, या ब्राजील की आबादी का 57% है। इस नवोन्मेष के कारण, 40% ग्राहकों ने अपना पहला ई-ट्रांसफर किया, जो मौद्रिक समावेशन के लिए तकनीक की बड़ी क्षमता का संकेत देता है। इसकी सरासर सफलता को देखते हुए, यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि PIX तेजी से कई देशों के लिए एक बेंचमार्क बन गया और वित्तीय संस्थान फॉर वर्ल्डवाइड सेटलमेंट्स द्वारा इसकी सराहना की गई।
ओपन फाइनेंस कार्यक्रम वित्तीय समावेशन और प्रतिस्पर्धी एजेंडे को आगे बढ़ाने में एक और महत्वपूर्ण कदम था क्योंकि इसने वित्तीय संस्थानों के बीच ग्राहक डेटा को साझा करने में सक्षम बनाया, जिससे ग्राहकों के लिए अधिक कस्टम-निर्मित उत्पाद विकल्प सक्षम हुए। यह प्रणाली 2021 में लाइव हो गई और इसमें पहले से ही 800 से अधिक भाग लेने वाले वित्तीय संस्थान और 9.6 मिलियन से अधिक ग्राहक हैं जिन्होंने डेटा साझा करने के लिए सहमति दी है।
नवाचार को बढ़ावा देने के प्रयासों के अनुसार, एक विषय जिसे ब्राजील के केंद्रीय वित्तीय संस्थान ने पहले ही समर्थन दिया है, वह क्रिप्टोकरेंसियों और ब्लॉकचैन द्वारा बनाई गई क्रांति से संबंधित है क्योंकि यह आबादी के एक हिस्से को वित्तीय उपयोग करने की अनुमति देने के लिए अगले सीमांत का प्रतिनिधित्व करता है। ब्राजील की मुद्रा का टोकन - डिजिटल वास्तविक। इस पहल के लिए सहायक तर्क मूल्य मूल्यांकन से आते हैं। प्रॉक्सी के रूप में, संयुक्त राज्य अमेरिका में बल्क फंड्स की कीमत अनुमानित है प्रतिनिधित्व सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 0.5% से 0.9% - एक मूल्य जो ऑन-चेन समाधान के आधार पर लगभग शून्य तक कम हो सकता है।
एक ऑन-चेन डिजिटल मुद्रा बनाने की आवश्यकता से प्रेरित होकर, जिसके जारी होने की गारंटी एक नियामक द्वारा दी जाती है, कई देशों के केंद्रीय बैंकों ने केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्राओं (CBDC) को विकसित करना शुरू कर दिया है। इस अवधारणा को प्रत्येक देश की आर्थिक नीति के अनुसार एक विनियमित संदर्भ में ब्लॉकचेन तकनीक की क्षमता को अनलॉक करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, जो क्रेडिट, केवाईसी/एएमएल, डिजिटल और भौतिक संपत्ति के टोकनकरण, प्रोग्राम करने योग्य के क्षेत्र में कई उपयोग के उदाहरणों को सक्षम करता है। नकद, और इतने पर। ब्राजीलियाई सीबीडीसी के 2024 में पूरी तरह से लागू होने की उम्मीद है। PIX और Open Finance हमें इस पूर्वानुमान के बारे में आशावादी होने का कारण देते हैं।
जब वित्तीय समाधान की बात आती है तो ब्रिटेन, चीन और संयुक्त राज्य अमेरिका जैसे देशों का अपना एजेंडा होता है। डिजिटल वॉलेट के माध्यम से चीन में विशेष रूप से चुस्त भुगतान प्रणाली है, जिसका उपयोग हर महीने लगभग एक अरब चीनी द्वारा किया जाता है। तत्काल भुगतान प्रणाली के अलावा, यूके में 2018 से एक खुली वित्त प्रणाली भी है, जो ब्राजील सहित कई अन्य देशों के लिए एक बेंचमार्क के रूप में कार्य करती है।
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बहरहाल, इनमें से कोई भी सुधार लैटिन अमेरिका जैसे इन देशों में मौद्रिक समावेशन प्रतिमान नहीं पाता है। 2021 में, 73.7% लैटिन अमेरिकियों के पास बैंक खाते थे, जबकि चीन में 88.7%, अमेरिका में 95.0% और यूके में 99.8% थे। ये संख्या लगभग 200 मिलियन लोगों का प्रतिनिधित्व करती है, साथ ही क्षेत्र में पारंपरिक वित्तीय उत्पादों द्वारा लाखों और अधिक से कम हैं। हालाँकि, लैटिन अमेरिका में कोई अन्य राष्ट्र ब्राजील के रूप में एक प्रगतिशील नियामक एजेंडे पर तेजी से आगे नहीं बढ़ा है।
बिना बैंक वाले निवासियों के साथ अत्याधुनिक मौद्रिक समाधान बनाने के लिए समर्पित ब्राज़ीलियाई नियामकों को मिलाएं और आपके पास इन सुधारों के लिए उर्वर आधार होगा जो न केवल बेहतर चपलता और पता लगाने की क्षमता की गारंटी देता है, बल्कि उनके पहले और महान उद्देश्य को भी पूरा करता है: अधिक लोगों और छोटे व्यवसायों को शामिल करें मौद्रिक प्रणाली के भीतर।
रेनाटो वैलेंटे इपोरंगा वेंचर्स में बेसिक कंपैनियन है। इससे पहले, वह Ocapi के संस्थापक थे, जो एक विज्ञापन तकनीक स्टार्ट-अप है जिसे 2015 में बेचा गया था। वह Telefonica Open Innovation में ब्राज़ील के राष्ट्र प्रबंधक और वेरा ब्राज़ील के प्रमुख भी थे, जहाँ उन्होंने शुरुआत में 30 से अधिक निवेशों का नेतृत्व किया- UPS। गुपी, तेरावोज़ और बंदर के साथ। इससे पहले वह आईबीएम में काम करते थे। उन्होंने आईईएसई (बार्सिलोना) से वर्ल्ड एडमिनिस्ट्रेशन में विशेषज्ञता के साथ एफएएपी से एंटरप्राइज एडमिनिस्ट्रेशन में बीए और यूसी बर्कले से एंटरप्राइज कैपिटल की डिग्री हासिल की है।
लियोनार्डो टेक्सेरा इपोरंगा वेंचर्स में बेसिक पार्टनर हैं और 50 से 2013 से अधिक प्रौद्योगिकी कंपनियों में निवेशक हैं। उन्होंने पहले साओ पाउलो, लंदन और न्यूयॉर्क में मैक्वेरी ग्रुप और बार्कलेज पीएलसी में काम किया था। उन्होंने पोली-यूएसपी से मैन्युफैक्चरिंग इंजीनियरिंग में बीए और इंस्पर से फाइनेंस में एमबीए किया है।
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