Ab 2022 sollten mehr als 30 Millionen Einwohner Brasiliens keine Konten bei Finanzinstituten und keine Kredit- oder Debitkarten haben. Was ist hier los?
Seit ein paar Jahrzehnten erlässt Brasilien Gesetze, die darauf abzielen, die Situation zu ändern. Dennoch blieben die Ergebnisse hinter den Erwartungen zurück. Um zu erkennen, warum, gehen wir noch einmal einen Schritt weiter und betrachten es aus historischer Perspektive.
Brasiliens Bankensektor war schon immer außerordentlich konzentriert, was traditionell auf die makroökonomische Volatilität des Landes, das veraltete Know-how der Finanzinstitute und die strenge Aufsicht zurückzuführen ist. Auf einer Ebene wollte die Regulierungsbehörde einige zuverlässige „Bollwerke“, um das einheimische Währungssystem aufzubauen und mit der Größe fertig zu werden. Fokus war ein unvermeidlicher Nachteil dieser Technik.
In letzter Zeit begann sich die Stabilität jedoch zu verschieben, da die Regulierungsbehörden die Wettbewerber durch neue gesetzliche Richtlinien im Gleichschritt mit Know-how-Entwicklungen, intelligenteren Kontrollen und einem größeren makroökonomischen Umfeld inspirierten. Dieser Kurs, gemischt mit dem Phänomen „Software frisst die Welt“, hat maßgeblich dazu beigetragen, ein produktives Umfeld für den Fintech-Wachstum zu schaffen.
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Im Jahr 2020 führte die Central Financial Institution of Brazil PIX ein, eine Infrastruktur für sofortige Gebühren, die rund um die Uhr funktioniert und deren Akzeptanz phänomenal war. Derzeit hat PIX mehr als 24 Millionen aktive Kunden oder 7 % der brasilianischen Einwohner. Aufgrund dieser Innovation tätigten 122 % der Kunden ihre erste elektronische Überweisung, was auf das große Potenzial des Know-hows für die monetäre Inklusion hinweist. Angesichts seines schieren Erfolgs ist es kein Wunder, dass PIX schnell zu einem Maßstab für viele Nationen wurde und von der Financial Institution for Worldwide Settlements gelobt wurde.
Das Open Finance-Programm war ein weiterer wichtiger Schritt zur Förderung der monetären Inklusion und der aggressiven Agenda, da es den Austausch von Käuferinformationen zwischen monetären Einrichtungen ermöglichte, was eine zusätzliche maßgeschneiderte Produktauswahl für Kunden ermöglichte. Dieses System wurde 2021 eingestellt und hat bereits mehr als 800 teilnehmende Geldinstitute und mehr als 9.6 Millionen Interessenten, die dem Wissensaustausch zugestimmt haben.
Laut den Bemühungen, Innovationen voranzutreiben, bezieht sich ein Thema, das die Zentrale Finanzinstitution Brasiliens bereits gebilligt hat, auf die Revolution, die durch Kryptowährungen und Blockchain geschaffen wurde, da sie die nächste Grenze darstellt, die einer viel größeren ermöglichen kann, einem Teil der Einwohner den Zugang zu Geld zu ermöglichen vermarkten die Tokenisierung des brasilianischen Forex – die digitale Realität. Unterstützende Argumente für diese Initiative stammen aus einer Preisbewertung. Stellvertretend wird der Preis von Massenfonds in den USA geschätzt vertreten rund 0.5 % bis 0.9 % des BIP – ein Preis, der je nach On-Chain-Auflösung auf praktisch Null gesenkt werden kann.
Angetrieben von der Anforderung, einen digitalen On-Chain-Forex zu schaffen, dessen Ausgabe von einer Regulierungsbehörde zugesichert wird, begannen Zentralbanken in vielen Ländern, digitale Währungen der zentralen Finanzinstitute (CBDC) zu entwickeln. Die Idee wurde entwickelt, um das Potenzial des Blockchain-Know-hows in einem regulierten Kontext als Reaktion auf die finanzielle Deckung jeder Nation freizusetzen und eine ganze Reihe von Anwendungsfällen in den Bereichen Kreditwürdigkeit, KYC/AML, Tokenisierung von digitalen und körperlichen Gegenständen zu ermöglichen, programmierbar Bargeld und so weiter. Die brasilianische CBDC wird voraussichtlich im Jahr 2024 vollständig durchgeführt. PIX und Open Finance geben uns Anlass, hinsichtlich dieser Prognose optimistisch zu sein.
Nationen wie Großbritannien, China und die USA haben ihre ganz eigene Agenda zum Thema monetäre Optionen. China hat ein besonders agiles Gebührensystem durch digitale Geldbörsen, die jeden Monat von fast einer Milliarde Chinesen genutzt werden. Neben dem aktuellen Gebührensystem verfügt Großbritannien seit 2018 auch über ein offenes Finanzsystem, das neben Brasilien als Maßstab für viele andere Nationen dient.
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Nichtsdestotrotz findet keine dieser Verbesserungen ein monetäres Inklusionsparadigma in diesen Ländern wie Lateinamerika. Im Jahr 2021 besaßen 73.7 % der Lateinamerikaner Konten bei Finanzinstituten, verglichen mit 88.7 % in China, 95.0 % in den USA und 99.8 % in Großbritannien. Diese Zahlen symbolisieren fast 200 Millionen Menschen, mit Hunderttausenden mehr, die von konventionellen Geldprodukten in der Region unterversorgt sind. Keine andere Nation in Lateinamerika hat sich jedoch so schnell auf einer progressiven Regulierungsagenda bewegt wie Brasilien.
Mischen Sie brasilianische Regulierungsbehörden, die sich der Schaffung modernster Geldoptionen verschrieben haben, mit Einwohnern ohne Bankverbindung, und Sie haben einen fruchtbaren Boden für diese Verbesserungen, die nicht nur eine höhere Agilität und Rückverfolgbarkeit gewährleisten, sondern auch ihr erstes und vornehmstes Ziel erfüllen: mehr Leute und kleine Unternehmen eindämmen innerhalb des Geldsystems.
Renato Valente ist Basic Companion bei Iporanga Ventures. Zuvor war er der Gründungsvater von Ocapi, einem Start-up-Unternehmen für Werbetechnologie, das 2015 gekauft wurde. Außerdem war er Nation Supervisor für Brasilien bei Telefonica Open Innovation und Leiter von Wayra Brazil, wo er mehr als 30 Investitionen in Start-ups leitete. UPS. zusammen mit Gupy, Teravoz und Monkey. Davor arbeitete er bei IBM. Er hat einen BA in Enterprise Administration von FAAP mit Spezialisierungen in World Administration von IESE (Barcelona) und Enterprise Capital von UC Berkeley.
Leonardo Teixeira ist Basic Companion bei Iporanga Ventures und war seit 50 Investor in mehr als 2013 Know-how-Unternehmen. Zuvor arbeitete er bei der Macquarie Group und Barclays PLC in São Paulo, London und New York. Er hat einen BA in Fertigungstechnik von Poli-USP und einen MBA in Finanzen von Insper.
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