À partir de 2022, plus de 30 millions de résidents brésiliens ne devraient pas avoir de compte bancaire et ne devraient pas avoir de carte de crédit ou de débit. Que se passe-t-il juste ici ?
Depuis une vingtaine d'années, le Brésil promulgue des lois visant à modifier la situation. Néanmoins, les résultats ont manqué d'attentes. Pour mieux comprendre pourquoi, faisons un pas de plus et regardons-le d'un point de vue historique.
Le secteur bancaire brésilien a toujours été extrêmement concentré, traditionnellement en raison de la volatilité macroéconomique du pays, du savoir-faire obsolète de l'institution financière et d'une surveillance stricte. À un certain niveau, le régulateur voulait des "remparts" fiables pour construire le système monétaire local et faire face à la taille. La concentration était un inconvénient inévitable de cette technique.
Dernièrement, cependant, la stabilité a commencé à changer alors que les régulateurs inspiraient aux concurrents de nouvelles directives juridiques en phase avec l'évolution du savoir-faire, des contrôles plus intelligents et un environnement macroéconomique plus large. Ce cours, combiné au phénomène du «programme logiciel mange le monde», a joué un rôle déterminant dans la création d'un environnement productif pour l'augmentation de la fintech.
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En 2020, l'institution financière centrale du Brésil a lancé PIX, une infrastructure de frais instantanés qui fonctionne 24h/7 et 122j/57 et dont l'adoption a été phénoménale. À l'heure actuelle, PIX compte plus de 40 millions de clients actifs, soit XNUMX % de la population brésilienne. Grâce à cette innovation, XNUMX % des clients ont effectué leur tout premier virement électronique, ce qui indique le grand potentiel d'inclusion monétaire du savoir-faire. Compte tenu de son succès, il n'est pas étonnant que PIX soit rapidement devenu une référence pour de nombreux pays et ait été salué par l'institution financière pour les règlements internationaux.
Le programme Open Finance a été une autre étape essentielle dans la promotion de l'inclusion monétaire et de l'agenda agressif, car il a permis le partage d'informations sur les acheteurs entre les établissements monétaires, ce qui a permis des choix de produits supplémentaires sur mesure pour les clients. Ce système est allé rester en 2021 et compte déjà plus de 800 établissements monétaires participants et plus de 9.6 millions de prospects qui ont consenti au partage des connaissances.
Selon les efforts pour stimuler l'innovation, un thème que l'institution financière centrale du Brésil a déjà approuvé concerne la révolution créée par les crypto-monnaies et la blockchain car elle représente la frontière suivante capable d'une beaucoup plus grande pour permettre à une partie des habitants d'entrer monétaire commercialiser la tokenisation du forex brésilien – le réel numérique. Les arguments à l'appui de cette initiative proviennent d'une évaluation des prix. À titre indicatif, le prix des fonds de masse aux États-Unis est estimé représentent autour de 0.5% à 0.9% du PIB – un prix qui peut être réduit à pratiquement zéro en fonction de la résolution en chaîne.
Poussées par l'exigence de créer un forex numérique en chaîne dont l'émission est assurée par un régulateur, les banques centrales de nombreux pays ont commencé à développer les monnaies numériques des institutions financières centrales (CBDC). L'idée a été conçue pour libérer le potentiel du savoir-faire de la blockchain dans un contexte réglementé en réponse à la couverture financière de chaque pays, permettant de nombreuses instances d'utilisation dans les domaines de la cote de crédit, KYC/AML, tokenisation des biens numériques et corporels, programmable en espèces, et ainsi de suite. La CBDC brésilienne devrait être totalement réalisée en 2024. PIX et Open Finance nous donnent raison d'être optimistes quant à cette prévision.
Des pays comme le Royaume-Uni, la Chine et les États-Unis ont leurs propres agendas en matière d'options monétaires. La Chine dispose d'un système de paiement particulièrement agile via des portefeuilles numériques, qui sont utilisés par près d'un milliard de Chinois chaque mois. En plus du système de frais instantanés, le Royaume-Uni dispose également d'un système de financement ouvert depuis 2018, qui sert de référence à de nombreux pays différents, dont le Brésil.
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Néanmoins, aucune de ces améliorations ne découvre un paradigme d'inclusion monétaire dans ces pays comme l'Amérique latine. En 2021, 73.7 % des Latino-Américains détenaient des comptes dans des institutions financières, contre 88.7 % en Chine, 95.0 % aux États-Unis et 99.8 % au Royaume-Uni. Ces chiffres représentent près de 200 millions de personnes, avec des centaines de milliers supplémentaires mal desservies par les produits monétaires conventionnels dans la région. Cependant, aucune autre nation d'Amérique latine n'a évolué aussi rapidement sur un programme de réglementation progressiste que le Brésil.
Mélangez des régulateurs brésiliens dédiés à la création d'options monétaires de pointe avec des habitants non bancarisés et vous aurez un sol fertile pour ces améliorations qui non seulement assurent une agilité et une traçabilité accrues, mais remplissent également leur objectif premier et le plus noble : contenir plus de personnes et de petites entreprises au sein du système monétaire.
René Valente est compagnon de base chez Iporanga Ventures. Auparavant, il était le père fondateur d'Ocapi, une start-up de technologie publicitaire achetée en 2015. Il a également été superviseur national pour le Brésil chez Telefonica Open Innovation et responsable de Wayra Brésil, où il a dirigé plus de 30 investissements dans des start-up. UPS. avec Gupy, Teravoz et Monkey. Avant cela, il travaillait chez IBM. Il est titulaire d'un BA en administration d'entreprise de la FAAP avec des spécialisations en administration mondiale de l'IESE (Barcelone) et en capital d'entreprise de l'UC Berkeley.
Léonard Teixeira est Basic Companion chez Iporanga Ventures et a investi dans plus de 50 entreprises technologiques depuis 2013. Il a auparavant travaillé chez Macquarie Group et Barclays PLC à São Paulo, Londres et New York. Il est titulaire d'un BA en ingénierie de fabrication de Poli-USP et d'un MBA en finance de l'Insper.
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