मार्च में हाई प्रोफाइल बैंक की विफलताओं के बाद अमेरिका में बैंकिंग नियामक आत्मनिरीक्षण से स्वीकारोक्ति की ओर बढ़ गए हैं। न्यू यॉर्क डिपार्टमेंट ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज (एनवाईडीएफएस) ने 28 अप्रैल को सिग्नेचर बैंकिंग ओवरसाइट का अपना आंतरिक विश्लेषण जारी किया, उसी दिन यूएस फेडरल रिजर्व बोर्ड ने सिलिकॉन वैली बैंक (एसवीबी) के कामकाज की समीक्षा शुरू की।
बैंक दिनों के भीतर बंद हो गए, कैलिफोर्निया के नियामकों ने 10 मार्च को SVB को बंद कर दिया और NYDFS ने 12 मार्च को सिग्नेचर बैंक पर नकेल कस दी। क्रिप्टो-फ्रेंडली सिल्वरगेट बैंक ने 8 मार्च को अपने स्वैच्छिक परिसमापन की घोषणा करते हुए बैंकों को ट्रिगर किया। विफलताओं के तार ने इतने गंभीर झटके भेजे कि अमेरिकी राष्ट्रपति जो बिडेन को प्रतिक्रिया ट्वीट करने की आवश्यकता महसूस हुई।
फेड अवलोकन शुरू टिप्पणीकारों द्वारा ज्ञात अंतर्दृष्टि के साथ: एसवीबी के प्रशासन ने अपने खतरों और नियामकों को "वित्तीय संस्थान की कमजोरियों की सीमा का पूरी तरह से सम्मान नहीं किया" क्योंकि यह "आयाम और जटिलता में वृद्धि हुई", हालांकि "एसवीबी के अंतर्निहित मुद्दे व्यापक रहे हैं और प्रसिद्ध।"
इसके अलावा, प्रबंधकों ने उन कमजोरियों के प्रति तेजी से पर्याप्त प्रतिक्रिया नहीं दी, जिन्हें उन्होंने पहचाना था। पूंजी, संपत्ति की गुणवत्ता, प्रबंधन, आय, तरलता और बाजार जोखिम संवेदनशीलता (CAMELS) की वार्षिक समीक्षा ने 2021 और 2022 में कमियों को उजागर किया था, लेकिन निरीक्षण दल में बदलाव और बैंक की तीव्र वृद्धि उन्हें संबोधित करने के रास्ते में खड़ी रही, और:
"सिलिकॉन वैली फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन में पर्यवेक्षी पद्धति बहुत जानबूझकर थी और सर्वसम्मति से संचालित सेटिंग में सहायक सबूतों के लगातार संग्रह पर केंद्रित थी।"
2019 में वित्तीय विकास, विनियामक सहायता और उपभोक्ता सुरक्षा अधिनियम के पारित होने के बाद विनियामक छूट ने एसवीबी सहित कई बड़े बैंकों के विनियमन के लिए "दर्जी निर्मित पद्धति" का नेतृत्व किया। वहीं, नियामक कार्रवाई को धीमा करते हुए रिपोर्ट में कहा गया है कि नियत प्रक्रिया पर अधिक जोर देने के लिए पर्यवेक्षी नीति में बदलाव किया गया है।
फिर भी, फेड ने स्वीकार किया, "जबकि उच्च विवेकपूर्ण और विनियामक आवश्यकताओं ने कॉर्पोरेट के पतन को नहीं रोका होगा, उन्होंने संभवतः सिलिकॉन वैली बैंक के लचीलेपन को मजबूत किया होगा।"
#ICYMI: #एनवाईडीएफएस हस्ताक्षर वित्तीय संस्थान की निगरानी और बंद करने के सत्यापन के परिणामों की घोषणा करता है। यहां और जानें: https://t.co/cHIswG1FDt. pic.twitter.com/ns5xIwLxKA
- एनवाईडीएफएस (@NYDFS) अप्रैल १, २०२४
एनवाईडीएफएस लिखा हुआ इस क्रिप्टो-फ्रेंडली सिग्नेचर बैंक ने भी अपने बंद होने से ठीक पहले के वर्षों में तेजी से विकास का अनुभव किया था। एसवीबी की तरह, इसमें फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कंपनी (एफडीआईसी) द्वारा अपूर्वदृष्ट जमा राशि का अत्यधिक अनुपात था, जो प्रति खाता $ 250,000 पर इसकी सुरक्षा को सीमित करता है।
संबद्ध: NYDFS प्रमुख का कहना है कि सिग्नेचर वित्तीय संस्थान के पतन को 'हास्यास्पद' मानने के लिए क्रिप्टो-संबंधित था
न्यूयॉर्क के नियामकों ने लिखा, "वित्तीय संस्थान के विकास ने इसके खतरे प्रबंधन ढांचे की घटना को पीछे छोड़ दिया है।" 2018 और 2019 में वार्षिक समालोचना ने सिग्नेचर बैंक में जोखिम प्रबंधन बिंदुओं को पहचाना, लेकिन केवल आंशिक रूप से उन्हें संबोधित किया।
निगरानी को लेकर भी दिक्कतें आईं। रिपोर्ट में कहा गया है, "अंदरूनी स्टाफ की कमी ने डीएफएस की क्षमता को पर्याप्त रूप से कर्मचारियों की परीक्षा तक सीमित कर दिया है।" इसके अलावा, "डीएफएस की आंतरिक प्रक्रियाओं को स्पष्ट मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है जब समीक्षकों को विनियामक विचारों या उदाहरणों को आगे बढ़ाना चाहिए जहां एक वित्तीय संस्थान एक समयबद्ध तरीके से निष्कर्षों से निपटने में विफल रहता है।" साथ ही, NYDFS के भीतर मूल्यांकन प्रक्रिया के तंत्र "बोझिल" हैं और समय सीमा का अभाव है। इसके अतिरिक्त:
"[एनवाई] डीएफएस इस बात पर विचार करेगा कि बैंकों को तीव्र गति से और तनाव की स्थिति के तहत सही मौद्रिक जानकारी एकत्र करने और उत्पादन करने के लिए अपनी परिचालन तत्परता प्रदर्शित करने के लिए योजना अभ्यास करना चाहिए या नहीं।"
NYDFS ने सिग्नेचर फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन को बंद करने के अपने संकल्प की पेशकश की क्योंकि उस प्रक्रिया का अंतिम परिणाम नवंबर में क्रिप्टो व्यापार FTX के अध्याय के साथ शुरू हुआ। अपनी क्रिप्टो-फ्रेंडली स्थिति के परिणामस्वरूप, NYDFS को "सामान्य तरलता अद्यतन प्रस्तुत करने" के लिए हस्ताक्षर की आवश्यकता शुरू हो गई, जो जनवरी में दैनिक रूप से किया गया था, और XNUMX मार्च को निगरानी कॉल पर स्विच किया गया था।
NYDFS ने सिग्नेचर वित्तीय संस्थान की लाभप्रदता का मूल्यांकन करने के लिए 11-12 मार्च के सप्ताहांत में संघीय व्यवसायों के साथ काम किया, क्योंकि इसने पहले सप्ताह में "तत्काल जमा भीड़ को लगभग समाप्त कर दिया था"। 12 मार्च को नियामकों का प्रभुत्व था कि वित्तीय संस्थान की तरलता अपर्याप्त थी और इसकी रिपोर्टिंग अविश्वसनीय थी। ताकि उन्होंने वित्तीय संस्थान पर कब्जा कर लिया और FDIC को रिसीवर नियुक्त कर दिया।
अतिरिक्त रूप से देखें: लेट फर्स्ट रिपब्लिक और क्रेडिट स्कोर सुइस बर्न
सिग्नेचर बैंक के बंद होने से बैंकिंग क्षेत्र में अस्थिरता खत्म नहीं हुई। स्विस बैंक क्रेडिट सुइस को एक हफ्ते बाद यूबीएस ने बचाया था। अमेरिकी बैंक फर्स्ट रिपब्लिक, जिसकी पहचान बड़ी मात्रा में अबीमाकृत डिपॉजिट से भी होती है, मार्च में शेयर की कीमत में भी गिरावट शुरू हो गई। 28 मार्च को 43.3 डॉलर पर कारोबार करने के बाद 3.51 अप्रैल को शेयर की कीमत एक दिन में 119.74% गिरकर 1 डॉलर हो गई। प्रमुख FDIC अधिग्रहण के बारे में परिकल्पना पर।
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